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Que vaut votre assurance vie ?
Choisir son assurance vie requiert avant tout de bien s'informer, non seulement sur les rendements passés mais également sur les caractéristiques générales.

La crise a ceci de bon qu'elle nous incite à examiner plus attentivement notre portefeuille. Ma banque est-elle digne de confiance ? Mes placements sont-ils performants ? Autant de questions, parmi d'autres, que vous avez certainement dû vous poser ces dernières semaines. Mais avez-vous aussi pensé à vérifier l'évolution de vos assurances vie ? Ces assurances, de branche 21 ou de branche 23, constituent en effet un pôle important de votre patrimoine. Or il est souvent difficile sinon impossible de vérifier la performance de son assurance par rapport aux autres sur le marché. Surtout en branche 21, puisque en branche 23, l'évolution dépend surtout du ou des fonds de placement sous jacent(s).

Un manque de transparence flagrant

Dans ce dossier, nous vous proposons de comparer les participations bénéficiaires (PB) octroyées par les assureurs en 2007. Plusieurs remarques s'imposent par rapport à ces taux de PB. Il y a manifestement un manque de transparence de la part des assureurs ! Le taux de PB ne s'applique souvent pas à l'ensemble de l'épargne accumulée par l'assuré depuis le début du contrat. Généralement, il s'applique sur une partie de l'épargne seulement, celle accumulée sur l'année de référence. De plus, les bases de calculs (parfois la réserve, parfois la valeur de rachat théorique) varient parfois.

Citons aussi, parmi les autres subtilités, que le taux de PB est parfois affiché brut, parfois net de la taxe de 9,25 %. Certains assureurs retirent également plus que cette taxe pour arriver au taux net car ils veulent faire payer indirectement aux assurés le fait que la taxe n'est plus déductible pour eux depuis 1992.

Vous l'aurez compris, se faire une idée précise de la valeur de son assurance vie est tout sauf simple. Une uniformisation du système est absolument nécessaire. Toutefois, quelques conseils importants peuvent être formulés.

1. Comme nous l'avons déjà signalé à plusieurs reprises, il est préférable d'opter pour une assurance qui n'offre pas de rendement garanti. A long terme, une assurance dont le taux garanti est de 0 % offrira un rendement supérieur à celui d'une assurance dont le taux garanti se monte à 3,75 % car la première pourra investir de manière un peu plus dynamique.

2. Informez-vous absolument auprès de votre assureur sur la méthode de calcul utilisée. A même taux brut, ce que vous touchez réellement peut sensiblement varier.

3. Enfin, demandez, avant la signature du contrat, les conditions à respecter pour avoir droit à la participation bénéficiaire. Certains assureurs n'imposent aucune condition, d'autres oui.